Alam mo kung ano ang kahanga-hangang?
Pagretiro
Hindi, talaga. Isipin ito: Gumising araw-araw upang magtungo sa iyong paboritong yoga / art / naka-synchronize na klase sa paglangoy. Nakikipag-ugnay sa mga kaibigan araw-araw. Simula (at pagtatapos) bawat libro o pelikula na nakakakuha ng iyong mata.
Ito ang panghuling pinalawig na bakasyon, at ang pinakamagandang bahagi ay, sa oras na makarating ka doon, binayaran mo na ito. Alam mo kung paano nangyari iyon? Nagsimula ka ngayon.
Hindi, talaga, ngayon. Hindi mahalaga kung gaano ka katanda, nais mong tiyakin na nasa tamang landas ka para sa pagretiro. Huwag kang mag-alala, lalakad ka namin sa lahat ng kailangan mong malaman, narito at ngayon.
Kaya sige, simulan ang pag-stock up sa mga sketchebook.
Iyong Mga Pagpipilian
Upang itakda ang entablado, ipapaliwanag namin ang mga pangunahing uri ng magagamit na mga account sa pagreretiro. Mayroong tatlo: ang 401 (k), tradisyonal na IRA, at ang Roth IRA.
401 (k)
Ang isang 401 (k) ay isang libreng account sa pagreretiro na maaari ka lamang makarating sa isang tagapag-empleyo, at may hawak itong pera nang direkta mula sa iyong suweldo. Minsan, sinabi ng tagapag-empleyo ay nag-aambag din ng pera sa iyong pondo sa pagretiro - na tinatawag na "pagtutugma." Ang mga plano sa tradisyonal na 401 (k) ay nagtataas ng buwis, na nangangahulugang magbabayad ka ng buwis kapag kinuha mo ang pera, hindi kapag inilalagay mo ang pera .
Tradisyonal na IRA
Ang isang tradisyunal na IRA ay naka-set up upang ang iyong kontribusyon sa bawat taon ay maibabawas ang buwis (kung nasa ilalim ka ng isang limitasyon ng kita *), at hindi ka buwis sa kita na kinikita mo habang lumalaki ito. Babayaran mo ang mga buwis kapag inalis mo ito para sa pagretiro, na kinakailangan mong simulan ang paggawa sa edad na 70½. Kahit sino ay maaaring magbukas ng isang tradisyunal na IRA.
Roth IRA
Ang Roth ay naiiba sa tradisyunal na IRA sa pagbabayad mo ng buwis sa harap ng mga rate ng buwis ngayon. Bilang kapalit, hindi ka na kailangang magbayad ng buwis sa iyong mga kita sa pamumuhunan! Malaki ito. Isaalang-alang ang sumusunod na halimbawa:
Kung nag-aambag ka ng $ 150 bawat buwan upang magretiro, ang iyong account ay maaaring humawak ng tungkol sa $ 78, 000 pagkatapos ng 20 taon (sa pag-aakalang 7% na interes). Mahigit sa kalahati ng iyon (tungkol sa $ 42, 000) ay mga kita sa pamumuhunan-ang pera na nabuo ng iyong mga kontribusyon sa pamamagitan lamang ng pagiging sa account. Sa isang Roth IRA, hindi mo na kailangang magbayad ng buwis kapag kinuha mo ang alinman sa $ 78, 000. Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, ikaw ay buwis sa buong kabuuan, ang $ 78, 000. Habang mayroong isang limitasyon ng kita upang buksan ang isang Roth IRA, kahit sino ay maaaring i-convert ang kanyang tradisyonal sa isang Roth (higit pa sa kalaunan).
Upang malaman kung aling account ang tama para sa iyo, gamitin ang aming flowchart:
Ang Ika-apat na Pagpipilian
Kung ma-mail mo ang iyong 401 (k) at Roth o tradisyonal na IRA, mayroon ka pang pagpipilian: isang hindi maibabawas na tradisyonal na IRA. Para sa higit pa sa pagpipiliang ito, tingnan ang aming gabay.
Kung ikaw ay may-asawa, manatili sa bahay na ina, isaalang-alang ang pagbukas ng isang spousal IRA. Marami pa sa dito.
"Ngunit Mayroon lamang Akong $ 1, 000!"
Kahit na sa tingin mo ay wala kang isang toneladang pera upang mamuhunan, OK lang iyon. "Kahit na makakapagtipid ka lamang ng 1% ng iyong suweldo, dapat kang makatipid para sa pagretiro, " sabi ng LearnVest Financial Planner na si Stephany Kirkpatrick CFP (R). "Lalo na kung ang iyong kumpanya ay tutugma sa iyong 401 (k) mga kontribusyon!"
(Siyempre, hindi namin inaasahan na mayroon kang $ 1, 000 na nakaupo lamang, naghihintay na mamuhunan. Malamang na nag-aambag ka sa iyong mga account nang awtomatiko mula sa iyong buwanang paycheck, kaya ang mga sumusunod na kabuuan ay ang halaga na iyong naambag sa iyong pagretiro sa pagtatapos ng taon.)
Kung Magkakaroon ka ng $ 1, 000
Una at pinakamahalaga, ipalabas ang 401 (k) na tugma ng iyong kumpanya sa pamamagitan ng pag-ambag gayunpaman maraming pera ang ipinangako ng iyong amo na tumugma. Ang pagkuha ng dagdag na $ 500 bawat taon sa libreng pera ay maaaring katumbas ng $ 21, 000 sa 20 taon (sa pag-aakalang 7% na interes). At hindi ito gastos sa iyo ng isang bagay. Kung wala kang tugma ng kumpanya, buksan ang isang Roth IRA (hangga't nasa loob ka ng limitasyon ng suweldo) at i-lock ang mga rate ng buwis ngayon.
Kung Magkakaroon ka ng $ 5, 000
Napakaganda mo! Iyon talaga ang pinaka maaari mong mai-save sa isang Roth IRA bawat taon upang makakuha ng benepisyo sa buwis. Una, maipalabas ang 401 (k) na tugma ng iyong kumpanya, kung mayroong magagamit, pagkatapos ay sumisid sa isang Roth IRA kasama ang natitirang pondo. Kung wala kang tugma sa kumpanya, buksan ang isang Roth IRA. Ang pagtabi ng $ 5, 000 ngayon ay maaaring mangahulugang $ 217, 000 sa 20 taon.
Kung Magkakaroon ka ng $ 10, 000
Kung mayroon kang isang 401 (k), hatiin ang iyong $ 10, 000 sa pagitan ng iyong 401 (k) at isang Roth IRA upang mai-save mo ang buong $ 10, 000 (dahil ang isang Roth cap out sa $ 5, 000 kung nasa ilalim ka ng 50). Kung wala kang 401 (k), pagkatapos ay ilagay ang $ 5, 000 sa isang Roth IRA at $ 5, 000 sa isang di-mababawas na tradisyonal na IRA. Ang iyong hindi mababawas na IRA ay hindi magbibigay sa iyo ng isang agarang break sa buwis - lalago lamang itong ipagpapatuloy ang buwis. Ngunit mahusay pa rin ito, dahil pinapayagan kang makatipid ng labis!
Kung Magkakaroon ka ng Higit sa $ 10, 000
Ilagay ang $ 5, 000 sa isang Roth IRA at ang natitira sa iyong 401 (k). Maaari kang makatipid ng $ 22, 000 sa isang taon kung ikaw ay nag-iisa (o $ 44, 000 kung kasal ka) gamit ang combo na maaaring maging higit sa $ 950, 000 sa loob ng 20 taon. Kung ikaw ay higit sa limitasyon ng kita para sa isang Roth, kapalit ng isang tradisyunal na IRA (o hindi maibabawas na IRA o taxable brokerage account, kung ang iyong kita ay napakataas para sa tradisyonal).
* Habang ang 401 (k) at hindi mababawas na IRA ay walang mga limitasyon sa kita, habang ang Roth at tradisyonal na gawin. Maaari kang mag-ambag sa isang Roth IRA hangga't ang iyong kita ay mas mababa sa $ 110, 000 kung ikaw ay nag-iisa o $ 173, 000 kung kasal ka. Para sa isang tradisyunal na IRA, maaari mo lamang ibawas kung hindi ka sakop ng isang 401 (k) sa trabaho at ang iyong kita ay mas mababa sa $ 58, 000 solong o $ 92, 000 kung kasal ka.
