Nang makapagtapos ako ng paaralan at sinimulan ang aking unang trabaho, na-miss ko na lang ang panahon ng pagpapatala para sa plano sa pagretiro ng aking kumpanya. Hindi ako nabigo kahit na at hindi nag-isip nang dalawang beses tungkol dito. Narinig ko na mahalaga na magpatala ako sa isang 401K sa lalong madaling panahon, ngunit hindi ko nakuha kung bakit.
Naaalala ko ang pag-iisip, Hindi ba ako masigasig tungkol sa pag-save ng pera at itago ito sa isang bank account na hindi ko hawakan? Matapat, ang paniwala na ito ay nadama ng mas mahusay kaysa sa pagiging naka-lock sa pag-ambag ng isang itinakdang halaga bawat buwan o paglalagay ng pera sa isang account na hindi ko mahawakan hanggang sa pagretiro.
Ngunit alam mo kung ano ako ay nawawala? Mas maraming pera.
Nag-aalok ang mga account na partikular sa pagreretiro para sa iyo upang makakuha ng higit pa , sa pamamagitan ng kontribusyon ng employer (pagtutugma ng 401Ks ay isang bagay), paglago ng buwis, o pag-alis ng walang buwis. Ang bawat isa ay may isang insentibo sa pananalapi na ginagawang mas kapana-panabik kaysa sa aking paunang plano ng pag-save.
Ngunit hindi lahat ng mga account na ito ay nilikha pantay. Ang tatlong mga plano sa pag-iimpok sa pagretiro na maririnig mo tungkol sa madalas ay 401K, tradisyonal na IRA, at Roth IRA.
Kapag naglalagay ka ng pera sa alinman sa mga ito, namuhunan ito sa isang pinagbabatayan na portfolio, karaniwang isang pondo ng kapwa, na namuhunan sa maraming mga stock at mga bono at pinamamahalaan ng isang propesyonal na tagapamahala ng pera. Ang mga pondong ito ay kadalasang medyo madali upang mamuhunan sa walang kinakailangang pagpili ng stock, ngunit naiiba ang bawat isa sa kung paano ito gumagana.
401K
Karaniwan itong mga plano na na-sponsor ng employer - maliban kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili at isponsor ang iyong sarili. Sa pamamagitan ng isang 401K, itinabi mo ang bahagi ng iyong suweldo - bago lumabas ang mga buwis sa iyong tseke; madalas, ang iyong employer ay mag-ambag.
Sabihin nating magpasya kang magpapasulong sa $ 1, 000. Kung ang pagpipilian ng iyong tagapag-empleyo ay may pagpipilian na tumutugma, na kung saan ang 42% ng mga kumpanya ay ginagawa, nangangahulugan ito, depende sa inaalok na tugma, sasipa sila sa porsyento na $ 1, 000-hanggang $ 1, 000.
Bagaman ang 401K na pamumuhunan ay ipinagpaliban ng buwis, babayaran mo ang mga buwis dito sa sandaling bawiin mo ang pera sa pagretiro.
Gamit ang isang 5% rate ng paglago sa paglipas ng 30 taon, ang $ 2, 000 ay aabot sa $ 8, 600 sa pagretiro. Kaya sa halip na $ 1, 000 mayroon kang $ 8, 600. Nagwagi.
Narito kung paano ito titingnan kung mayroon kang parehong halaga sa isang account sa pagtitipid na kumita ng 1% na interes:
Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang plano sa pagretiro, o ipinadala mo ang iyong kontribusyon dito - hanggang sa $ 18, 000 bawat taon - at mayroon ka pa ring pera na nais mong mamuhunan, maaari kang tumingin sa isang IRA.
Tradisyonal na IRA
Ito ay gumagana tulad ng isang 401K sa na maaari mong mamuhunan ng pera, ipinagpaliban sa buwis. Ang pamumuhunan na ipinagpaliban ng buwis ay nangangahulugan na hindi ka nakakuha ng buwis sa iyong pamumuhunan hanggang sa bawiin mo ito, katulad ng sa 401K.
Sabihin nating muli na mayroon kang $ 1, 000 upang mamuhunan. Dahil wala kang kontribusyon sa employer, namuhunan ka ng $ 1, 000 nang direkta sa isang tradisyunal na IRA account. Matapos ang 30 taon sa isang 5% taunang pagbabalik mayroon kang $ 4, 321.
Kapag nagpasya kang nais mong hilahin na ang pera sa pagreretiro magbabayad ka ng buwis, ngunit mayroon kang 30 taon na paglago ng buwis na ipinagpaliban. Gagamitin mo ang account na ito kung sa palagay mo ang tax bracket na pupunta ka sa pagreretiro ay magiging mas mababa kaysa sa tax bracket na nasa kasalukuyan ka.
Kung sa palagay mo ay kumikita ka nang mas mababa sa pagreretiro kaysa sa kumikita ka, malamang na nasa isang mas mababang buwis sa buwis sa pagretiro. Gayunpaman, kung tumaas ang mga rate ng buwis sa pagitan ng ngayon at pagreretiro, mabibigo kang magbabayad ng mas mataas na rate ng buwis sa iyong mga pamamahagi mula sa iyong tradisyonal na IRA.
Roth IRA
Gumagana ito sa baligtad ng isang tradisyunal na IRA. Magbabayad ka ng buwis ngayon, mamuhunan ng pera, at bawiin ito nang walang buwis kapag nasa iyong mga gintong taon.
Kaya kunin natin ang $ 1, 000 at magbayad ng buwis dito ngayon - sabihin ng 20%. Naiiwan kang may $ 800 upang mamuhunan sa IRA. Pagkatapos ng 30 taon, nagtapos ka ng $ 3, 460. Kapag nais mong bawiin ang pera na iyon sa pagretiro hindi ka magbabayad ng mga buwis, dahil nabayaran mo sila bago ka mamuhunan, at kung ano ang mayroon ka sa account na iyon ay ang lahat ng iyo.
Ang isa pang perk ng Roth IRA ay hindi katulad ng 401K at Tradisyonal na IRA, maaari mong bawasan ang iyong mga kontribusyon nang maaga ang buwis at parusa nang libre. Ang layunin ay upang itabi ang mga pondong ito para sa pagreretiro, ngunit kung kailangan mong bawiin ang mga ito sa isang kurot, hindi ka makakakuha ng parusa.
Habang may mga nuances tungkol sa kung aling uri ng plano ang maaari mong piliin, ang nasa ilalim na linya ay: Ang mga account sa pagreretiro ay may mga pakinabang na talagang makakatulong sa iyo na kumita ng mas maraming pera.
Upang matiyak na nasa tamang landas ka, ito ay isang mahusay na calculator sa pagretiro. At kung talagang nais mong pataasin ang iyong kagalingan sa pananalapi, simulan ang pakikinig sa isang podcast tulad ng So Money ni Farnoosh Torabi. Ang aking hulaan ay kung mas maraming turuan mo ang iyong sarili sa mahalagang paksa na ito, mas magiging hilig ka sa iyong laro sa pamumuhunan.
