Sa lahat ng pagpaplano na kailangan nating gawin para sa pagretiro, hindi ba maganda kung maaari nating tawagan ang isang tagaplano ng pagretiro?
Sa kasamaang palad, hindi umiiral ang "tagaplano ng pagretiro". Ang mayroon, gayunpaman, ay mga sertipikadong tagaplano sa pananalapi, na makakatulong sa iyo sa pagpaplano sa pagretiro.
At masaya silang ibahagi ang kanilang karunungan. Sa katunayan, pinili namin ang talino ng dalawang nakaranas ng mga CFP upang malaman ang ilan sa mga pinaka-karaniwang pagkakamali na ginagawa ng kanilang mga kliyente - kaya hindi mo kailangang.
Basahin ito at maaari mong suriin ang "Kumuha ng karapatan sa pagretiro!" Mula sa iyong listahan ng dapat gawin.
1. Pagpapatakbo nang Walang Isang Tunguhin
Ang pagtatantya kung gaano karaming pera ang kailangan mong makatipid ay maaaring maging mahirap hawakan - ngunit hindi nangangahulugang dapat kang magbulag-bulagan. Pagkatapos ng lahat, iyon ay isang tunay na recipe para sa kalamidad. Si Katie Brewer, CFP kasama ang Mga Serbisyo sa Pagpaplano ng LearnVest, ay nagsasabi na nakikita niya ang maraming mga tao na nagse-save para sa pagreretiro nang walang anumang partikular na layunin sa pag-iisip, na maaaring panatilihin ang mga ito sa iskedyul at darating nang maikli kapag oras na upang huminto sa iyong trabaho sa araw.
Upang matantya kung magkano ang kakailanganin mong pera pagkatapos mong ihinto ang pagtatrabaho, ang puntos ng Brewer sa isang pigura na tinatawag na "kapalit na ratio" - iyon ay, kung magkano ang iyong kita na kailangan mong "palitan" para sa bawat taon na ikaw ay nagretiro. isang pagreretiro na ligtas sa pananalapi, nangangahulugan na wala ka sa isang masikip na badyet o hindi ka maningil sa mga paglalakbay-dagat at mga five-star na restawran, inirerekumenda namin ang pagpaplano na palitan ang 70% ng iyong dating kita - kahit na ang figure na iyon ay maaaring magkakaiba batay sa iyong pangkalahatang larawan sa pananalapi, "Paliwanag ni Brewer.
Kung ikaw ang tipo kung sino ang magbabawas ng malaki sa iyong mga gastos sa pamumuhay at panatilihin ang iyong sarili sa isang masikip na reaksyon sa sandaling magretiro ka, maaari mong gawin ang tungkol sa 60%, muli depende sa iyong indibidwal na mga kalagayan, sabi niya. At kung nais mong mabuhay tulad ng iyong buhay - kasama ang ilang mga kamangha-manghang mga pag-ikot ng mundo, dapat mong tantyahin ang sapat na pag-save upang palitan ang tungkol sa 80% hanggang 100% ng iyong dating kita.
Mula doon, magtrabaho paatras: Magkano ang kailangan mong i-save ngayon upang makarating doon? Maraming mga broker na nag-aalok ng mga plano sa pagretiro ay may mga calculator mismo sa kanilang mga website, sabi ng Brewer, o maaari kang gumamit ng mga libreng calculator sa pamamagitan ng mga site tulad ng FINRA at Bankrate, na nagpapahintulot sa iyo na mag-plug sa mga katotohanan tulad ng kung gaano katagal mayroon ka hanggang pagretiro at ipakita kung magkano ang iyong matitipid lumaki sa oras na iyon. Habang ang mga calculator na iyon ay makakatulong sa iyo ng isang magaspang na pagtatantya, maaaring gusto mong magtrabaho sa isang tagaplano ng pananalapi upang matiyak na nasa track ka.
2. Procrastinating
OK, nakuha namin ito: Magaling sa labas. Mayroon kang mga taon upang pumunta. Walang sinuman ngunit ang mga kathang-isip na tagaplano ng pagretiro ay talagang nais na mag-isip tungkol sa pagretiro. Ngunit pagdating sa pag-save para dito, walang mas malaking kalamangan kaysa sa pagsisimula ng maaga.
Nagtatrabaho ang Brewer sa maraming mga tao na tumigil sa pag-save para sa hinaharap tulad ng anumang iba pang gawain: "Gagawin ko ito pagkatapos makakuha ako ng isang promosyon, " "pagkatapos na kumita ako ng higit pa, " o "pagkatapos kong gumawa ng mas malaking ngipin sa pautang ng aking mag-aaral, "sabi nila sa kanya. "Ngunit kung patuloy mong isinasantabi ito, napakadali upang makapagretiro at malaman na wala kang sapat na na-save, " pag-iingat niya.
Inirerekomenda niya na buksan ang isang account sa lalong madaling panahon at mag-set up ng isang awtomatikong kontribusyon mula sa iyong suweldo, gaano man kaliit. "Kahit na maaari ka lamang magbigay ng 1% para sa ngayon - hindi ka makakakuha sa pagretiro, ngunit mas mapapalapit ka kaysa sa ngayon, " paliwanag ni Brewer. Upang matiyak na patuloy mong nadaragdagan ang iyong mga kontribusyon, iminumungkahi niya ang pagtatakda ng isang buwanang, biannual, o taunang paalala sa kalendaryo upang maabot ang iyong naibahagi sa isa pang punto ng porsyento - o dalawa. (Minsan, maaari mo ring i-automate ito sa pamamagitan ng iyong plano sa pagreretiro.) "Hindi mo nais na mapagtanto ang limang taon bago ka magplano na magretiro na ikaw ay nasa likod ng iyong layunin, " ang sabi niya. "Ang pag-alis ng 10% ngayon ay magiging mas hindi gaanong masasakit kaysa sa paglayo ng 50% mamaya."
3. Pagdating sa Pagreretiro Sa Mga Naubos na Gastos sa Bahay
Ang pagpasok sa pagretiro sa isang mortgage ay hindi kinakailangan isang masamang bagay. Ang pagpasok sa pagretiro kasama ang isang pautang - o kahit isang utang sa equity ng bahay - hindi mo kayang bayaran, gayunpaman, ay isang potensyal na kalamidad.
"Nakikita ko ang mga taong may labis na utang sa real estate, na madalas na isang HELOC sa tuktok ng isang mortgage, " sabi ni Judy McNary, CFP kasama ang McNary Financial Planning na nakabase sa Colorado, na tumutukoy sa isang linya ng kredito ng credit ng bahay, na nagbibigay-daan sa mga may-ari ng bahay humiram laban sa katarungan ng kanilang tahanan.
Ipinapahiwatig niya na ang isang tiyak na halaga ng utang ay maaaring pamahalaan - kahit na mabuti - ngunit ang napakalaking mga utang tulad ng mga HELOC ay may posibilidad na gawing nakakalito ang iyong mga gastos sa pagreretiro, dahil ang mga nagretiro sa maraming utang na ito ay kailangang magtabi ng mas maraming pera kaysa sa isang taong nagbabayad ng kanilang pangunahing mga pautang upang mabayaran ang kanilang mga gastos sa pabahay.
Sa kadahilanang iyon, inirerekumenda ng McNary na unahin ang pagbabayad ng paunang pagreretiro ng utang na iyon. "Kung ang isang kliyente ay maaaring magbayad ng linya ng equity ng bahay, sa pangkalahatan ay dadalhin sila sa isang estado ng utang na maaari nilang suportahan sa nais nilang mabuhay sa pagretiro, " sabi niya.
4. Ang pagiging Hindi Alam ng Kung Mayroon Ka Bang Tugma sa Trabaho
Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng tinatawag na "pagtutugma, " kung saan tumutugma sila sa isang porsyento ng halaga na iyong naiambag sa plano ng pagreretiro na sinusuportahan ng iyong employer. Mahalaga, binabayaran ka ng iyong employer upang gumawa ng isang matalinong paglipat sa pananalapi. Kung nag-aalok sila ng insentibo na ito at hindi ka nagsasamantala - marahil dahil hindi mo alam na ito ay isang pagpipilian - sumusuko ka ng libreng pera.
"Kung ang iyong plano ay may tugma at hindi ka namamalayan, sasipa ka sa iyong sarili sa loob ng limang taon, " pag-iingat ni Brewer. "At madaling malaman kung ito ay - suriin lamang ang website para sa iyong plano, o, kung hindi mo talaga ito mahanap, mag-email sa taong namamahala ng mga plano para sa iyong kumpanya. Sasabihin nila sa iyo, upang makapunta ka sa board. "Kapag nagsisimula ng isang bagong trabaho, nais mong tanungin kung mayroon ka pang tugma sa employer, at kung paano ito magagamit, upang makapag-enrol kaagad.
5. Ang pagpili ng Maling Diskarte sa Buwis
Sa kaso ng pag-iimpok sa pagretiro, kailangan mong magbayad ng buwis-at sa pangkalahatan ay mas matalinong magbabayad ngayon kaysa sa ibang pagkakataon. Iyon ay dahil, sa mga kontribusyon sa post-tax - sa madaling salita, nagbabayad ngayon-nagbabayad ka ng buwis sa mga halaga na iyong naiambag ngayon. Sa mga kontribusyon na paunang buwis, o magbabayad mamaya, nagbabayad ka ng buwis kapag kinuha mo ang pera na iyon sa maraming taon sa kalsada, kasama ang higit pang buwis sa interes na kinita nito.
"Ang mga Roth IRA ay mga sasakyan sa post-tax, " paliwanag ng Brewer, "ngunit mayroon silang limitasyon sa kita, kaya hindi lahat ay kwalipikado. Gayunpaman, ang Roth 401 (k) s, ay walang limitasyong kinikita. "Maraming mga malalaking kumpanya ang nag-aalok ng Roth 401 (k) s bilang karagdagan sa o sa halip na karaniwang 401 (k) s, kaya't sa iyong pinakamahusay na interes na tanungin ang iyong tagabigay ng plano o kinatawan ng HR kung ang iyong employer ay isa sa kanila. "Upang matiyak na mayroon kang parehong mga buwis at walang-buwis na mga balde ng pera sa pagretiro, tiyaking mayroon kang parehong pre-tax (tradisyonal na IRA o 401 (k)) at kontribusyon ng Roth, " inirerekomenda ni Brewer.
Kung hindi mo alam kung tama ba ang Roth 401 (k) sa iyo, maaari kaming matulungan kang magpasya.
6. Nagpapabaya sa Pag-isama ang Iyong Mga Account
Mabilis: Nasaan ang iyong mga account sa pagreretiro? Sa paglipas ng isang mahabang karera (o kahit na isang maikling karera na may maraming mga employer), mayroong isang magandang pagkakataon na naitaguyod mo ang maramihang 401 (k) s at IRA. Ngunit habang nagpapatuloy kami, napakarami sa amin ang nakakalimutan na i-pack up ang aming mga kontribusyon sa pagreretiro kasama ang aming planta sa desk.
Kung nag-iiwan ka ng pera at nakakalimutan ang tungkol dito, hindi ka lamang pinapagod ang pag-unlad na nagawa mo sa pagretiro, maaari ka ring mawalan ng pera. "Hindi lamang ito isang kaso ng mga tao na nakakalimutan kung saan ang kanilang pera o kung paano ma-access ito, " paliwanag ni Brewer, "ngunit ang iba pang mga bagay ay maaaring mangyari rin, tulad ng iyong dating tagapag-empleyo na nagbabago ng iyong mga pamumuhunan at pag-abiso sa iyo sa hindi napapanahon address na mayroon sila sa file-kaya hindi mo nahanap. "
Ang solusyon? Paggulong sa iyong mga account, na nagsasalita ng industriya para sa pagsasama ng iyong maramihang mga account sa pagreretiro sa isang lugar. Ito ay isang simpleng bagay ng gawaing papel (tinawag na "pagbabahagi ng papel na gawa sa papel"), na nagbibigay-daan sa iyo upang "pagulungin" ang iyong nakaraang mga kontribusyon sa isang pribadong IRA o isang 401 (k) sa isang bagong employer. Ang prosesong ito ay isang maliit na naiiba sa bawat kumpanya, kaya kakailanganin mong tawagan ang kumpanya na may hawak ng (mga) account na nais mong pagsamahin at tanungin kung paano magpatuloy.
Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa kung dapat mong i-roll ang iyong mga nakaraang account at kung dapat kang mag-roll sa isang IRA o 401 (k), tingnan ang aming artikulo: Kailan Ko Dapat Magulungin sa Aking 401 (k) ?.
7. Ang paglalagay ng Iyong mga Anak Bago ang Iyong Pagretiro
Nais ng lahat ng mga magulang kung ano ang pinakamainam para sa kanilang mga anak-ngunit kapag dumating ang gastos ng kanilang pondo sa pagretiro, maaaring kailanganin nilang maghanap ng iba pang mga paraan upang matulungan. Nakita ng McNary ang mga kliyente na nagtataglay ng kanilang sariling mga pagtitipid upang matulungan ang kanilang mga anak na may malaking gastos tulad ng kolehiyo o upa, na maaaring maitakda ang kanilang pag-iipon ng pagreretiro nang mga taon.
Bilang isang magulang ng tatlong mga kabataan, naiintindihan ng McNary ang salungatan. "Ito ay isang nakakalito na paksa, ngunit ang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin para sa iyong mga anak ay siguraduhin na sapat ka sa sarili, kaya hindi mo na kailangang umasa sa kanila sa iyong 80s para sa suportang pinansyal, " paliwanag niya. Sa halip na magbigay ng hinihimok na isulat ang isang tseke para sa iyong mga anak, inirerekumenda ng McNary na ang mga kabataan ay may pagmamay-ari ng kanilang mga desisyon upang makahanap ng isang bahay o isang paaralan sa loob ng badyet. "Nakakasakit ako kapag nakikita ko ang mga magulang, na ang mga hangarin ay kahanga-hanga, hindi pinalaki ang kanilang mga pagkakataon sa pagretiro dahil nais nila na matagumpay ang kanilang mga anak, " sabi niya. "Kailangang maging balanse."
