Narinig mo ang mga Roth IRA at narinig mo ang 401 (k) s.
Parehong kamangha-mangha sa kanilang sariling mga paraan, ngunit kung mayroon kang bagong nabagong account sa pagreretiro na tinatawag na isang Roth 401 (k) na magagamit mo, dapat mo ring tingnan ito.
Iniulat ng Wall Street Journal na, noong 2011, 21% ng mga kumpanya ang nag-alok ng opsyon na Roth sa kanilang 401 (k), ayon sa Fidelity, na namamahala sa mga plano na sumasakop sa 11 milyong tao. At ang bilang na iyon ay lumalaki. Sa malalaking kumpanya ng 250, 000 manggagawa o higit pa, ang figure ay 50%.
Masisira namin ang mga ins at labas ng isang Roth 401 (k) pagreretiro, kaya maaari kang maging kumpiyansa na gagawa ka ng tamang desisyon para sa iyong pinansya. Kahit na wala kang kasalukuyan sa iyong kumpanya, basahin, dahil ang isang Roth 401 (k) ay maaaring makinabang sa maraming tao, at maaari mong laging hilingin na madagdagan ito ng iyong HR department sa mga pagpipilian sa pagreretiro ng kumpanya.
Paano Pagkakaiba ang Plano ng Pagreretiro
Sa pamamagitan ng isang Roth IRA, nagbabayad ka ng mga buwis sa iyong kontribusyon ngayon, ngunit pagkatapos ang lahat ng pera na kikitain mo dito ay hindi mabubuwisan kapag kinuha mo ito, hangga't bawiin mo ang iyong pera pagkatapos ng edad 59 1/2. Ang downside ay maaari ka lamang ilagay sa $ 5, 000 sa isang taon, at kailangan mong kumita sa ibaba $ 110, 000 upang magbigay ng buong $ 5, 000. Kung kumikita ka ng higit sa $ 125, 000, hindi ka maaaring gumamit ng isang Roth IRA (ngunit maaari kang gumamit ng isang di-mababawas na tradisyonal na IRA).
Sa flip side, na may tradisyunal na 401 (k), hindi ka nagbabayad ng buwis ngayon, ngunit pagkatapos ang lahat ng iyong mga kita ay buwis kapag kinuha mo ang pera, tulad ng tradisyonal na IRA. Ang baligtad ay maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 17, 000 sa isang taon.
Ngunit ngayon ang Roth 401 (k) ay nag-aalok ng pinakamahusay sa parehong mundo:
Sa madaling salita, maaari kang pumunta sa mga gangbuster sa iyong pagretiro sa isang Roth 401 (k).
Ngunit hey, kung hindi ka komportable na nag - aambag ng $ 17, 000 sa isang taon (gawin mo, pagkatapos ng lahat, ay may malalaking plano para sa pagretiro sa Monaco na may pag-access sa isang 40-paa na bangka), maaari kang mag-ambag kahit na higit pa. Kung nahuhulog ka sa ilalim ng mga limitasyon ng kita na nabanggit sa itaas, maaari mo ring buksan ang iyong sariling Roth IRA, na nangangahulugang maaari kang maglagay ng $ 22, 000 sa iyong mga account sa pagreretiro bawat taon at hindi magbabayad ng buwis sa gayunpaman marami na lumalaki kapag nagretiro ka. (Kung ang iyong kita ay napakataas upang mag-ambag sa isang Roth, kung gayon maaari kang mag-ambag ng $ 5, 000 sa isang tradisyunal na IRA, ngunit hindi ka makakakuha ng bawas sa buwis.)
Maaari ka ring magbayad ng mas mababang mga bayarin para sa mga gastos na nauugnay sa iyong plano dahil pinamamahalaan ito ng iyong kumpanya, sa halip na mga rate ng consumer na makukuha mo sa isang Roth sa pamamagitan ng isang broker. Iyon ay maaaring mangahulugan ng pagtitipid para sa iyo.
Dapat Ka Bang Mag-sign Up?
Tunog perpekto, di ba? Ito ay medyo cool. Ngunit may ilang mga sitwasyon kung saan hindi mo dapat gawin ang pagpipilian:
1. Kung ang iyong kita ay malamang na bumaba ng maraming pagkatapos mong magretiro, o kung ang iyong rate ng buwis ay mataas na ngayon. Kung ikaw ay nasa isang senaryo na sa palagay mo marahil ay may makabuluhang mas mababang kita sa pagretiro kaysa sa ginagawa mo ngayon, nangangahulugan din ito na maaaring bumaba ang rate ng buwis sa pagretiro. Sa kadahilanang iyon, baka hindi mo nais ang isang Roth 401 (k) kung saan ang mga kontribusyon ay ipinagbubuwis ngayon, at baka gusto mong ipagpaliban ang iyong mga buwis at sumama nang regular ng 401 (k).
2. Kung wala kang maraming taon hanggang sa pagretiro para lumago ang iyong pera. Ang isa sa mga pinakamahusay na benepisyo ng Roth 401 (k) ay hindi ka kailanman buwis sa mga natamo ng pamumuhunan. Upang maging mahalaga ito, nais mong magkaroon ng oras para talagang lumago ang iyong pera, at habang papalapit ka sa pagretiro hindi lamang mas kaunting oras, ngunit madalas kang kumukuha ng mas kaunting panganib sa iyong portfolio, na karaniwang isinasalin upang mas mababa ang mga nadagdag.
3. Kung kukuha ka ng mas kaunting buwan bawat buwan upang makagawa ng pagkawala ng mga benepisyo sa buwis na iyong nasiyahan sa ilalim ng tradisyonal na 401 (k). Mayroong maliit na benepisyo sa buwis sa tradisyunal na 401 (k), na nangangahulugang ang bawat dolyar na nai-save mo ay talagang nagpapababa ng kita sa buwis ngayon . Habang kailangan mo pa ring bayaran ang iyong mga buwis sa kalsada (at kahit na mga buwis sa mga natamo ng pamumuhunan), marahil ang Roth ay hindi tamang karapat-dapat pa kung plano mong ilayo nang mas kaunti sa bawat buwan.
4. Gusto mo ng isang malawak na hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan. Ang Roth 401 (k) s ay madalas na nag-aalok ng mas maraming mga pagpipilian sa pamumuhunan kaysa sa mga account sa Roth IRA. Kung nagmamalasakit ka nang malalim tungkol sa pagkakaroon ng maraming mga pagpipilian, maaring huminto ka sa iyo.
Ang Bottom Line
Ang Roth 401 (k) s ay isang mahusay na pagpipilian para sa halos bawat empleyado, lalo na ang mga nasa nakababatang bahagi na naghahanap upang mapahamak hangga't maaari bawat taon para sa isang kamangha-manghang pagreretiro.
