Kapag tinanggap mo ang iyong pinakabagong alok sa trabaho, malamang na pinagsama mo ang mga benepisyo sa medikal at ngipin (at, eh, ang patakaran sa araw ng bakasyon) nang may pag-aalaga. Ngunit may isa pang seksyon ng pakete ng mga benepisyo - ang isa na maaari mong glazed mismo: seguro sa buhay.
Hindi, hindi ito ang pinaka kapana-panabik na bahagi ng mga benepisyo ng iyong kumpanya, o kahit na kinakailangan ng isang bagay na nais mong mag-alala kapag ikaw ay bata at malusog. Ngunit ang kakayahang mabasa ang mga detalye ng iyong patakaran - at alam kung kailangan mo ng isang pribado, ay mas mahalaga kaysa sa iniisip mo.
Bakit Ka Dapat Mag-ingat sa Seguro sa Buhay - Ngayon
Karamihan sa mga tao ay nagsisimulang mag-isip tungkol sa seguro sa buhay kapag sila ay may asawa o mga anak na umaasa sa kanilang kita. Ngunit mayroong ilang mga magagandang dahilan upang isipin ito ngayon, kahit na bago ka sa bangka na iyon. Para sa isa, kung namatay ka (oo, alam natin - kaya hindi nakakatuwang isipin), hindi lahat ng utang mo ay - at lahat ng mga singil sa utang ng mag-aaral, mga balanse ng credit card, at anumang iba pang utang ay pupunta sa iyong asawa, mga magulang, o susunod na kamag-anak. Ang utang ng pautang ng pederal na mag-aaral ay nalulusaw sa kamatayan, ngunit ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay karaniwang mayroong co-signer (tulad ng iyong mga magulang) at napapailalim sa koleksyon, kahit na pagkamatay. Ang mga pautang sa kotse at pagpapautang ay, masyadong (kahit na nag-iiba ito ayon sa estado). Ang pera ng seguro sa buhay ay magpapagaan ng pasanang pinansyal ng mga naiwan upang malutas ang iyong estate.
Pangalawa, kung sa palagay mo ay magkakaroon ka ng mga anak o asawa upang suportahan balang araw, marami, mas mura upang makakuha ng seguro sa buhay ngayon, kapag ikaw ay bata at malusog, kaysa maghintay upang makuha ito hanggang sa huli sa buhay.
Mga Patakaran sa Seguro sa Buhay 101
Ang mga patakaran sa lugar ng trabaho sa pangkalahatan ay "mga patakaran sa term ng grupo, " na nangangahulugang sakop ka lamang hangga't ikaw ay bahagi ng pangkat (ibig sabihin, kapag umalis ka sa trabaho, hindi mo pinananatili ang seguro). Paminsan-minsan, ang mga patakaran ay portable, nangangahulugang maaari mong dalhin ang iyong saklaw kapag umalis ka, ngunit huwag asahan na - at hilingin sa iyong HR rep na sigurado.
Susunod, mayroong dalawang uri ng mga patakaran: (1) komprehensibo at (2) hindi sinasadyang kamatayan at dismemberment (AD&D). Saklaw ng isang komprehensibong patakaran ang iyong mga benepisyaryo kahit na ano ang sanhi ng kamatayan, para sa anumang aksidente o sakit, nasa trabaho ka man o hindi kapag nangyari ito. Ang isang patakaran sa AD&D, sa kabilang banda, ay sumasakop lamang sa mga insidente na may kaugnayan sa trabaho. Kadalasan, isasama ang mga patakaran sa lugar ng trabaho sa parehong komprehensibong saklaw at isang rider ng AD&D na magbabayad doble ng benepisyo kung ang iyong pagkamatay ay sanhi ng aksidente sa lugar ng trabaho.
Pribadong Mga Patakaran
Kung ang patakaran ng iyong trabaho ay sumasaklaw lamang sa AD&D, dapat mong isipin ang tungkol sa pagbili ng isang karagdagang komprehensibong plano mula sa isang pribadong provider. Ngunit kahit na mayroon kang isang komprehensibong plano sa trabaho, paminsan-minsan pa rin na makabili ng isang pribadong plano ng iyong sarili - halimbawa, kung ang iyong saklaw ay hindi portable, o kung hindi nito saklaw ang halaga ng seguro na kailangan mo .
Mayroong dalawang uri ng mga pribadong patakaran na malaman tungkol sa:
- Ang Term seguro - ang pansamantalang saklaw para sa pansamantalang mga pangangailangan - ay ang pinakamurang paraan upang maprotektahan ang isang malaking pangangailangan, tulad ng mga batang sinusuportahan mo. Ang saklaw na saklaw ay nagbibigay ng benepisyo sa kamatayan sa isang takdang oras - 10, 15, 20, o 30 taon.
Dapat mong piliin ang tagal ng oras na nagagawa mula sa iyo at sa iyong mga plano sa buhay sa hinaharap. Halimbawa, kung wala ka pang mga bata ngunit plano na balang araw, pagkatapos ay isaalang-alang ang isang 30-taong antas ng term na patakaran upang sakupin ang iyong hinaharap na mga anak sa pagtanda. Kung tapos ka na ng pagkakaroon ng mga anak, kumuha ng isang 20-taong patakaran sa term na patakaran. Kung mayroon kang isang negosyo na nakikita mo bilang panghabambuhay na pangako, pagkatapos ay piliin ang pinakamahabang term na posible.
- Ang permanenteng seguro sa buhay, sa kabilang banda, ay isinasaalang-alang ang katotohanan na ang lahat, anuman ang sitwasyon ng pamilya, ay haharapin ang mga gastos sa pagtatapos ng buhay, karaniwang sa pagitan ng $ 25, 000 at $ 100, 000. Mayroong dalawang uri - buong buhay (para sa iyong buong buhay) at unibersal na buhay (nababaluktot na saklaw na maaaring tumagal hangga't gusto mo). Ang mga patakarang ito ay mas mahal kaysa sa termino, kaya inirerekumenda ko ang isang maliit na permanenteng patakaran at isang mas malaking term na patakaran. (At kung hindi mo kayang bayaran ang permanenteng saklaw, kung gayon hindi bababa sa isang term patakaran. Karamihan sa mga kumpanya ay nagpapahintulot sa iyo na i-convert ang mga term patakaran sa permanenteng mga patakaran para sa isang mas malaking bayad sa loob ng panahon ng patakaran.)
Gaano karaming Coverage?
Karaniwan, ang seguro ng iyong kumpanya ay magbibigay ng 1-2 beses sa iyong taunang kita ng taunang, ngunit kung hawak mo ang isang mataas na antas ng pamamahala o posisyon ng ehekutibo, maaari itong magbigay ng mas maraming 3-5 beses sa iyong gross taunang kita.
Iyon ay tulad ng maraming pera, ngunit ang magaspang na pagkalkula ng kung magkano ang seguro sa buhay na kailangan mo ay maaaring higit pa kaysa sa - hanggang sa 10 beses na iyong taunang kita! Upang malaman kung ano ang kailangan mo, sundin ang acronym BUHAY
Pautang
Ang iyong patakaran ay dapat sapat upang masakop ang lahat ng iyong utang - ang iyong mga balanse sa credit card, auto loan, mortgage, at pribadong utang sa mag-aaral.
Kita
Kung mayroon kang sinumang umaasa sa pananalapi sa iyong kita, tulad ng iyong asawa, mga anak, o mga magulang, dapat mong planuhin na palitan ang 3-5 taon ng iyong kita.
Pangwakas na Gastos
Karaniwan itong aabot sa $ 10, 000 (halimbawa, para sa mga gastusin sa libing at libing), kasama ang anumang gastos sa medikal.
Edukasyon
Kung mayroon kang mga anak, inirerekumenda na magplano ka ng $ 100, 000 bawat bata (o sapat na upang maipadala ang mga ito sa paaralan - na maaaring mas mataas kung mayroon kang mga batang nagtuturo sa pribadong paaralan).
Sa pangkalahatan, ang average na solong babae ay nangangailangan ng halos $ 100- $ 200K, at kung kasal ka ng dalawang bata at isang mortgage, ang bilang na iyon ay umakyat sa pagitan ng $ 500K at $ 1 milyon. Kapag kinakalkula mo ang iyong kabuuan, ibawas ang anumang iba pang pera na mayroon ka - mga account sa pag-save, mga CD, 401ks, o iba pang mga pamumuhunan - upang malaman ang iyong kabuuang mga pangangailangan sa seguro.
Paghahambing ng Mga Gastos
Ang iyong patakaran sa trabaho ay malamang na mura - ilang dolyar lamang sa bawat suweldo. Ngunit, hindi nangangahulugang hindi ito magiging mas mura sa ibang lugar: Sa karamihan ng mga kumpanya, babayaran mo ang isang rate ng pangkat (naaangkop sa lahat ng mga empleyado, anuman ang edad o kalusugan), na maaaring higit pa sa gastos ng isang pribadong plano, lalo na kung ikaw ay bata at malusog. Halimbawa, ang isang 30-anyos na babae sa mabuting kalusugan ay karaniwang magbabayad sa paligid ng $ 15 bawat buwan bawat $ 100, 000 na saklaw.
Kung naghahanap ka ng seguro sa buhay sa itaas at higit sa kung ano ang nasa iyong mga pakete ng mga benepisyo, ang iyong pinakamahusay na pusta ay upang ihambing ang mga gastos. Maaari mong malamang na makahanap ng mga quote sa iyong kumpanya ng auto insurance - ang karamihan ay nagbebenta din ng seguro sa buhay (at malamang na mag-aalok sa iyo ng isang bungkos na diskwento kung pareho kang nakuha). O kaya, tingnan ang www.selectquote.com upang mamili ng maraming mga nagbibigay.
Ang seguro sa buhay ay hindi isang bagay na nais isipin tungkol dito - ngunit, maniwala ka sa akin, alam na ang iyong mga mahal sa buhay ay saklaw ay isang kapayapaan ng isip na mahusay na magkaroon.
