Alam mong mahalaga ang iyong marka ng kredito - ngunit, kung gusto mo ang karamihan, marahil hindi mo eksaktong alam kung ano ang kahulugan nito. Ngunit, ito ay susi sa iyong hinaharap na pinansyal upang maunawaan kung ano ang pumapasok dito (at lalo na kung mayroon kang mababang marka, kung ano ang maaari mong gawin upang maiparating ito). Narito ang isang mabilis na panimulang aklat sa lahat ng kailangan mong malaman tungkol sa iyong numero.
Ano ang ibig sabihin ng numero na may kaugnayan sa iyong credit score?
Ang iyong puntos ng kredito ay isang numero sa pagitan ng 300 at 850, kinakalkula gamit ang isang pamantayang formula mula sa impormasyon sa iyong ulat sa kredito. Ang isang marka sa ibaba 600 ay itinuturing na mahirap, at ang anumang nasa itaas ng 720 ay mahusay.
Bakit ito mahalaga?
Karaniwan, ang mas mataas na marka ng kredito, mas mababa ang panganib na ipinapalagay ng isang nagpapahiram sa pagbibigay sa iyo ng utang. Sa pamamagitan ng isang mahusay na marka ng kredito, hindi lamang mas madali kang magiging kwalipikado para sa lahat mula sa mga credit card hanggang sa mga pautang sa kotse at mga utang, magbabayad ka rin ng isang mas mababang rate ng interes - nagse-save ka ng maraming pera sa katagalan. Hindi naghahanap ng pautang? Dapat mong malaman na ang mga panginoong maylupa at mga prospective na employer ay maaaring suriin din ang iyong kredito.
Ano ang nasa aking ulat sa kredito?
Kapag tiningnan mo ang iyong ulat sa kredito, makikita mo na binubuo ito ng apat na pangunahing bahagi:
Pagkilala sa Impormasyon: Kasama dito ang iyong pangalan, address, numero ng seguridad sa lipunan, petsa ng kapanganakan, at trabaho - at walang epekto sa iyong iskor sa kredito. Ito ay makakakuha ng update mula sa impormasyong ibinibigay mo kapag nag-a-apply para sa isang pautang.
Mga Linya ng Kalakal: Ito ang lahat ng iyong mga credit account - pautang sa kotse, pautang ng mag-aaral, utang, at credit card - kasama ang iyong magagamit na kredito, ang balanse ng kung ano ang dapat mong utang, gaano katagal na bukas ang account, at ang kasaysayan ng iyong pagbabayad.
Mga Katanungan sa Credit: Ipinapakita nito ang bilang ng beses na nag-apply ka para sa bagong kredito sa nakaraang dalawang taon.
Mga item sa Public Record: Ito ang impormasyong nakalap mula sa mga talaan ng mga korte ng estado at county, kabilang ang mga bangkrap, foreclosure, repossessions, mga paghatol sa sibil, at mga garnishment ng sahod.
Paano kumulo ang lahat ng ito sa isang numero ng puntos?
Ang data sa iyong ulat sa kredito ay naka-pangkat sa limang kategorya, na ang bawat isa ay may timbang at nakatuon sa pagkalkula ng iyong puntos. Habang ang kahalagahan ng bawat kategorya sa huli ay nakasalalay sa iyong kasaysayan ng kredito (halimbawa, kung nakakuha ka ng isang mahusay na marka ngunit limitado ang kasaysayan ng kredito, naiiba ang pagtrato sa iyo kaysa sa isang taong may 20 taong kredito), narito kung paano ito halos masira .
35% Kasaysayan ng Pagbabayad: Ang pagbabayad ng iyong mga bayarin sa oras ay ang pinakamalaking bagay na maaari mong gawin upang mapanatili (o bumuo) ng isang mataas na marka ng kredito. Kahit na maaari mo lamang gawin ang pinakamababang pagbabayad sa iyong credit card, ipadala ang mga ito sa oras na dapat nilang gawin upang mapanatili ang iyong puntos sa kredito.
Gaano karaming isang hindi magandang bayad ang makakaapekto sa iyong puntos ay nag-iiba. Kung nakalimutan mong gumawa ng pagbabayad sa credit card noong nakaraang linggo, huwag pawisan ito: Marahil magbabayad ka ng isang huli na bayad, ngunit ang anumang nabayaran sa loob ng 30 araw ng takdang petsa ay hindi maiulat sa credit bureaus. Ang mga pagbabayad sa huli ay lumitaw sa iyong ulat bilang 30, 60, o 90 na araw na huli, at kung ang account ay makakakuha ng isang sa ahensya ng mga koleksyon, ipapakita rin ito. (Kung ito ay isang beses na slip up, maaari mong hilingin sa nagpapahiram na huwag iulat ang iyong pagkakamali. Walang kasiguruhan na sasang-ayon sila, ngunit hindi ito masaktan na subukan kung nakakuha ka ng mabuting paliwanag.)
30% Halaga ng Utang: Ito ang pinakamahalaga pagdating sa umiikot na mga linya ng kredito (tulad ng mga credit card at mga linya ng equity ng bahay). Ang pag-aalis ng credit na magagamit sa iyo ay makabuluhang makakaapekto sa iyong iskor kapag pumunta ka upang mag-apply para sa higit pa. Lalo na kung nagsisimula ka lamang magtatag ng kredito at kakaunti lamang ang mga account, subukang panatilihin ang balanse sa iyong mga credit card sa ibaba 50% ng kanilang limitasyon.
Gayundin, ipinapakita na binabayaran mo ang iyong mga pautang sa pag-install (mga pautang na binabayaran mo sa isang paunang natukoy na panahon, tulad ng mga pautang sa kotse at mga utang) ay nagpapatunay na sapat na pamamahala mo ang iyong mga utang.
15% Haba ng Kasaysayan ng Kredito: Mas mahaba ang iyong kasaysayan ng kredito, mas mataas ang iyong iskor. Ang isang mahabang kasaysayan ng mga on-time na pagbabayad ay nagpapakita ng isang tagapagpahiram na pinamamahalaan mo nang maayos ang iyong pera.
10% Bagong Credit: Ang pag- aaplay para sa maraming mga bagong pautang o credit card sa loob ng maikling panahon ay maaaring magtaas ng mga pulang watawat. Ngunit huwag gamitin iyon bilang isang dahilan upang hindi magbenta ng mga rate. Ang mga katanungan mula sa ilang mga nagbebenta ng kotse o maramihang mga nagpapahiram ng utang sa paligid ng parehong araw ay hindi dapat maapektuhan ang iyong marka ng kredito - aktwal na pagbubukas ng ilang mga bagong account sa pautang, gayunpaman, ay.
10% Mga Uri ng Ginamit na Kredito: Maaaring narinig mo ang "mabuting utang" kumpara sa "masamang utang." Ang mga utang at pag-install ng pautang (mga pautang na binabayaran mo sa isang itinakdang panahon) ay karaniwang itinuturing na "mabuting utang" ng mga nagpapahiram, dahil karaniwang hindi ka magiging pagtaas ng balanse sa anumang punto. Ang pag-umuusbong ng mga pautang, tulad ng mga credit card at linya ng kredito, kung minsan ay nakakakuha ng isang masamang rap dahil maaari mong mai-maximize ang mga ito sa anumang punto. Gayunman, ang iyong ulat sa kredito ay naghahanap ng isang halo ng mga uri ng kredito. Kung nagtatatag ka lamang ng kredito sa iyong unang pautang sa kotse o isang pambungad na credit card, maaaring mas mababa ang iyong iskor.
Paano ko suriin ang aking marka sa kredito at mag-ulat?
Bisitahin ang taunangcreditreport.com. May karapatan ka sa tatlong libreng kopya ng iyong ulat sa kredito bawat taon, isa mula sa bawat pangunahing bureaus sa pag-uulat ng credit (Equifax, TransUnion, at Experian). At samantalahin ito - nais mong tiyakin na nakikilala mo ang bawat isa sa mga linya ng kalakalan sa iyong ulat. Kung ang isang bagay ay mukhang wala, makipag-ugnay sa credit bureau ASAP upang mag-file ng isang hindi pagkakaunawaan.
Ang ulat mismo ay hindi isasama ang iyong credit score; ngunit maaari mong makita ang iyong libre nang libre sa isang site tulad ng Credit Karma. (Maging maingat sa mga site na hindi gaanong kagalang-galang sa pagsusuri ng credit na singil para sa kanilang mga serbisyo - hindi mo kailangang magbayad.)
Mayroon akong mababang marka. Ano ang magagawa ko - at hanggang kailan aabutin ito?
Sa kasamaang palad, walang mabilis na sagot, dahil nag-iiba ito nang malawak batay sa iyong sitwasyon. Inirerekumenda ko ang pagkonsulta sa isang taong maaaring lakarin ka sa iyong badyet at portfolio ng pananalapi upang makita kung ano ang maaari mong gawin upang mapabuti ang iyong kredito. Ang iyong bangko o unyon ng kredito ay maaaring magbigay ng serbisyong ito.
Samantala, suriin ang iyong badyet upang matiyak na maaari mong hindi bababa sa paggawa ng pinakamababang pagbabayad sa iyong kasalukuyang mga utang sa oras. Pagkatapos, tumuon sa napapanahon ang anumang mga account na iyong pinakawalan o nailipat sa isang ahensya ng koleksyon. Maaari mong pagsamahin ang alinman sa iyong mga utang? Ang mga tagapagpahiram ay maaaring makagawa ng ilang mga pagbabago sa iyong kasalukuyang mga pautang upang matulungan kang makakaya ang iyong mga pagbabayad. Maging aktibo at kilalanin na ang pagtataas ng iyong iskor ay hindi magiging madali o kaagad - ngunit sulit ito sa trabaho.
Paano kung wala akong credit? Paano ako magsisimula?
Magandang ideya na magplano nang maaga pagdating sa iyong kredito, lalo na kung naghahanap ka upang maging kwalipikado para sa isang malaking utang tulad ng isang mortgage sa ilang mga punto sa hinaharap. Kailangan mong itayo ang iyong kasaysayan ng kredito na may mas maliit na "secure na" pautang, madalas sa isang co-signer o collateral. Ang iyong panimulang punto ay maaaring maging isang mas mababang limitasyon na ligtas na credit card (na nangangahulugang ang iyong bangko ay nagtabi ng isang halaga ng pera mula sa iyong mga account na katumbas ng credit limit sa iyong card). Ang mga pautang sa kotse ay isang pangkaraniwang pambungad na pautang, dahil ang kotse ay nagsisilbing collateral, kahit na kailangan mo pa ring gumawa ng isang makabuluhang pababang sa harap.
