Kung kamakailan lamang natagpuan mo ang iyong sarili na inilibing sa utang, malamang na inaasahan mong ipikit ang iyong mga mata at mawala ang lahat. At, oo, habang masarap iyon, ang isang mas mahusay na unang hakbang ay ang pag-uugali ng oras upang maunawaan kung paano ka nakarating doon. At pagkatapos, mas mahalaga, na may isang plano sa pagkilos para sa paglabas.
Karamihan sa mga tao ay maaaring maghukay sa kanilang utang sa pamamagitan ng masusing pagtingin sa kanilang paggastos, paglikha (at dumikit) ng isang badyet, at magbabayad sa buwanang pagbabayad. Ngunit, kung nakaranas ka ng isang malaking pagkukulang sa pananalapi, tulad ng pag-iwas, pag-diborsyo, o pagiging sinampal ng malaking gastos, maaari itong mas mahirap na bayaran ang iyong mga credit card na may limitadong kita na mayroon ka.
Kung nagkakaproblema ka sa paggawa ng mga pagbabayad, o nag-aalala na hindi mo mababayaran ang iyong utang, oras na upang tingnan ang iyong mga pagpipilian. Narito ang pagtingin sa tatlong karaniwang mga paraan upang makalabas ng utang, kung ano ang dapat isaalang-alang para sa bawat diskarte, at kung paano malalaman kung alin ang tama para sa iyo.
1. Tumawag sa Iyong mga Creditors
Kung nagkakaproblema ka sa paggawa ng iyong mga pagbabayad, ang unang bagay na kailangan mong gawin ay tumawag sa iyong mga kumpanya ng credit card upang makita kung mayroon silang mga panloob na mga programa sa paghihirap. Huwag kang mapahiya - hindi ka nila hinuhusgahan para sa iyong mga problema sa pananalapi - nais lamang nilang bayaran ang utang. Madalas silang may mga paraan upang matulungan kang bawasan ang iyong pagbabayad, na maipapaliwanag nito sa iyo sa telepono.
Kapag ang diskarte na ito ay tama para sa iyo: Sa sandaling napagtanto mo na mas maraming utang kaysa sa inaakala mong mahawakan o maisip mong maaari mong simulan ang pagkahulog sa iyong mga pagbabayad.
Mga kalamangan: Isang simpleng tawag sa telepono ay maaaring gawin ang trick. Ang iyong mga creditors ay maaaring handa na bawasan ang iyong rate ng interes para sa isang maikling panahon (sa pangkalahatan ay hindi hihigit sa anim na buwan) o ilagay ka sa isang mas matagal na term sa pagbabayad. Ito ay uri ng tulad ng Geico komersyal - "15 minuto ay maaaring makatipid ka ng 15% o higit pa!"
Cons: Depende sa iyong pinansiyal na sitwasyon, ang iyong mga creditors ay maaaring hindi handa na magtrabaho sa iyo. Kahit na magpasya silang ibaba ang iyong rate ng interes, may posibilidad na isasara nila ang iyong account. O, kung hindi nila iniisip na makakaya mo ang isang mas mababang buwanang pagbabayad, maaari kang sumangguni sa iyo sa isang ahensya ng pagpapayo sa credit.
2. Utang Niyebeng binilo
Ang pamamaraang ito ay nagsasangkot ng pagbabayad sa iyong mga credit card na nagsisimula mula sa isa na may pinakamababang balanse una, anuman ang mga rate ng interes. Inirerekomenda ng personal na dalubhasa sa pinansiyal na si Dave Ramsey ang pamamaraang ito sapagkat naniniwala siya na ang paglabas ng utang ay 80% sa kaisipan at 20% na kaalaman sa pananalapi lamang - ang pagbabayad ng iyong mas maliit na mga utang ay lumilikha ng isang positibo, nagaganyak na epekto na nagpapanatili sa iyo sa landas upang maging walang bayad sa utang. (Ang iba ay nagtaltalan na ang paraan ng "pag-stack ng utang", na kung saan ay nagsasangkot sa pagbabayad sa credit card na may pinakamataas na rate ng interes, ay mas epektibo. Technically, makakapagtipid ito sa iyo ng mas maraming pera sa katagalan, ngunit ang pagkakaiba sa pagtitipid ay madalas na hindi gaanong mahalaga . Suriin ang breakdown na ito sa kung ano ang mai-save mo gamit ang iba't ibang mga diskarte.)
Gumagawa lamang ang paraan ng snow snowball kung makakaya kang magbayad ng higit sa iyong minimum na pagbabayad bawat buwan. Halimbawa, sabihin na mayroon kang tatlong mga credit card na may mga balanse na $ 1, 000, $ 3, 000, at $ 6, 000. Magalang, ang iyong minimum na pagbabayad para sa bawat card ay $ 40, $ 120, at $ 240, para sa isang kabuuang $ 400. Kung kaya mong madagdagan ang iyong kabuuang pagbabayad sa $ 450 bawat buwan, babayaran mo ang pinakamababang pagbabayad para sa dalawang mas malaking account, at mag-apply ng $ 90 sa pinakamaliit na account hanggang sa mabayaran ito. Pagkatapos, lumipat ka sa susunod.
Kung ang pamamaraang ito ay tama para sa iyo: Kung makakaya kang magbayad ng higit sa iyong pinakamababang buwanang pagbabayad-kahit na $ 20 pa.
Mga kalamangan: Ito ay isang pamamaraan ng DIY na hindi nangangailangan ng tulong ng mga kumpanya ng pagpapayo sa credit. Wala ring epekto sa iyong credit score - sa katunayan, ang iyong marka ng kredito ay unti-unting mapapabuti sa paglipas ng panahon sa bawat buwanang pagbabayad.
Cons: Ang pamamaraang ito ay madalas na tumatagal ng mas mahaba kaysa sa iba pang mga pagpipilian sa pag-alis ng utang. Gayundin, kailangan mong mapanatili ang iyong buwanang pagbabayad na pare-pareho - sa sandaling natapos mo ang pagbabayad sa iyong unang credit card, kailangan mong ilapat ang parehong halaga na iyong binabayaran sa card na iyon sa iyong susunod na pinakamababang balanse.
3. Kumuha ng Tulong sa Propesyonal
Marahil ay nakita nating lahat ang mga infom komersyal sa huli na gabi na nag-aanunsyo na "Bawasan ang iyong utang ng hanggang sa 60% -hindi pa!" Ngunit, kahit na ang kanilang reputasyon ay nasira ng mga walang prinsipyong kumpanya, ang pakikipagtulungan sa mga propesyonal upang mabawasan ang iyong utang ay maaaring maging isang tunay na pagpipilian kung hindi mo iniisip na magagawa mo ito sa iyong sarili.
Ang isang pagpipilian ay isang Plano Management Plan (DMP), isang nakaayos na programa upang makalabas ka sa utang sa loob ng limang taon o mas kaunti, na pinangangasiwaan ng isang kumpanya sa pagpapayo sa credit. Ang mga samahang ito ay may mga espesyal na konsesyon sa iyong mga nagpautang, at magagawang makuha ka ng mas mababang mga rate ng interes kaysa sa babayaran mo ngayon-saanman mula 0-15%. Gumagawa ka ng isang buwanang pagbabayad sa kumpanya ng pagpapayo sa credit, na pagkatapos ay ibinabawas ang iyong mga pagbabayad sa iyong mga creditors nang naaayon.
Kung hindi mo kayang bayaran ang isang pagbabayad sa isang DMP, ang pag-areglo ng utang, na nagsasangkot sa pag-negosasyon ng isang malaking halaga ng bayad para sa mas mababa kaysa sa iyong utang sa isang kumpanya ng third-party, ay isang pagpipilian. Kaya, halimbawa, kung may utang ako sa kumpanya ng credit card na $ 5, 000, maaari kong makipag-ayos ng isang pag-areglo para sa $ 2, 000. Karamihan sa mga kompanya ng pag-areglo ng utang ay hahawak ng iyong buwanang pagbabayad sa isang escrow account at makipag-ayos sa iyong mga creditors kapag mayroon kang sapat na pondo upang simulan ang pagbabayad nito.
Kung ang pamamaraang ito ay tama para sa iyo: Kung ikaw ay may utang na loob, hindi magawa ang iyong kasalukuyang buwanang minimum na pagbabayad, o sa likod ng ilang buwan sa iyong mga bayarin - na walang katapusan.
Mga kalamangan: Ang mga ganitong uri ng mga programa ay maaaring makatulong sa iyo na makalabas ng maraming utang habang pag-iwas sa pagkalugi. Magbabayad ka ng isang nakapirming buwanang pagbabayad, na magiging mas mababa kaysa sa direktang pagbabayad sa iyong mga creditors.
Cons: Para sa mga nagsisimula, wala nang mga credit card - isasara ng iyong mga creditors ang iyong mga account, at hindi mo magagamit ang mga ito (o magbukas ng anumang bago) hanggang sa mabayaran mo ang iyong utang. Ang mga pamamaraang ito ay nakakaapekto rin sa iyong marka ng kredito - kahit na mahirap sabihin na kung gaano karaming mga puntos na bababa ang iyong marka, sabihin lang natin na hindi ito maganda. (Bagaman, kung nasa yugtong ito, marahil ay hindi ka na nakakasama sa iyong mga utang - kaya apektado na ang iyong marka sa kredito.)
Kung pipiliin mo ang pag-areglo ng utang, ang kumpanya ay hindi magbabawas ng mga pagbabayad sa iyong mga creditors, kaya maaari mong asahan na ang iyong telepono ay nagri-ring ng kawit sa mga tawag sa koleksyon. At dahil nakikipag-usap lamang sa iyo ang mga creditors kung nasa likod ka na ng iyong mga pagbabayad, mayroong isang pagkakataon na maaari silang mag-file ng demanda sa halip na ibalik ka sa isang ahensya ng koleksyon ng third-party. (Ang iyong mga kumpanya ng credit card ay may bawat karapatang ihabol sa iyo kung hindi mo binabayaran nang buo ang iyong mga utang.) Panghuli, kung mayroon kang isang matagumpay na pag-areglo ng utang, maaaring ikaw ay mananagot sa mga buwis para sa anumang utang na pinatawad higit sa $ 600.
Walang isang laki-umaangkop-lahat ng diskarte kapag binabayaran ang iyong mga utang-iba ang sitwasyon ng lahat. Ang pinakamahalagang bagay na dapat tandaan ay ang maging aktibo at napansin ang maagang mga palatandaan ng babala na maaaring ikaw ay may problema. Mayroong tulong sa labas-kailangan mo lamang malaman kung saan titingnan.
